Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 24 марта в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 13,80 |
| шесть месяцев | 13,78 |
| один год | 12,56 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Ключевая ставка — 15%: что будет со ставками по вкладам
На заседании 20 марта совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 15%. «РБК Инвестиции» узнали у экспертов, как решение регулятора повлияет на ставки по вкладам.
Изменение ключевой ставки Центробанка России с 14 октября 2013 года по 20 марта 2026 года
Директор по развитию финансовых продуктов маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев считает, что банки начнут постепенно уменьшать доходность вкладов. Так, по его оценкам, средние максимальные ставки опустятся до 13–13,5% годовых, при этом краткосрочные вклады сохранят премию и будут находиться в диапазоне 13,5–14%.
«Мы полагаем, что ставки по вкладам будут снижаться вслед за решениями ЦБ, однако оставаясь на двузначных уровнях», — сообщили в пресс-службе маркетплейса «Финуслуги».
В ближайшее время снижение ставок по вкладам может пройти в диапазоне от 0,1 до 0,5 п.п. в зависимости от срока вклада, полагает начальник отдела розничного бизнеса «Цифра банк» Дмитрий Дворников. «Наиболее ощутимое снижение будет в коротких вкладах, на сроках 2-3 месяца. В более длинных вкладах уже был заложен прогноз на снижение, поэтому там снижение будет менее значительным», — добавил он.
Ситуация на рынке: ставки продолжают снижаться
За прошедший месяц ставки по вкладам существенно снизились, подсчитали «РБК Инвестиции». Так, по состоянию на 24 марта, доходность трехмесячных вкладов опустилась на 0,41 п.п., а полугодовых — на 0,46 п.п. Годовые вклады снизились менее существенно, потеряв 0,24 п.п.
Таким образом, средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 банков на три и шесть месяцев практически сравнялись и опустились ниже отметки 14% годовых, а по вкладам на один год доходность держится ниже 13%.
На 24 марта лидерами по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам являются банк «Дом.РФ», Альфа-банк и Совкомбанк со ставкой 14,1% годовых. По доходности полугодовых депозитов лидирует ПСБ со ставкой 14,5%, а максимальную доходность по годовому вкладу также предлагает ПСБ — 13,9%.
Напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 23 марта, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- ГПБ снизил ставки по накопительным счетам;
- банк «Дом.РФ» уменьшил ставки по вкладу «Мой Дом» на сроках до полугода;
- ВТБ снизил ставки по «ВТБ-Вкладу», опустив максимальную ставку по нему до 14,3%.
В топ-20 банков, согласно данным маркетплейса «Финуслуги» на 23 марта, средняя ставка по трехмесячным вкладам составила 13,98%, полугодовым — 13,62%, годовым — 12,51%. За неделю снижение доходности на всех сроках прошло в диапазоне от 0,10 до 0,12 п.п.
Индекс по более широкому рынку также фиксирует снижение ставок на всех сроках. На 24 марта, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 11,48% (-0,05 п.п. за неделю);
- на три месяца — 12,77% (-0,06 п.п.);
- на шесть месяцев — 12,37% (-0,08 п.п.);
- на год — 11,03% (-0,06 п.п.);
- на три года — 8,83% (-0,03 п.п.).
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
В первой декаде марта Банк России зафиксировал очередное снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она потеряла еще 0,19 п.п. и составляет 13,87% годовых.
Показатель опустился ниже 14% впервые за более чем два года, в последний раз он находился на этой отметке в третьей декаде ноября 2023 года.
Динамика средней максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в топ-10 банков
Налоги на вклады в 2026 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению.
В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
В 2025 году ключевая ставка была максимальной — 21% — на 1 числа с января по июнь 2025 года. Соответственно, доход по вкладам за этот год в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом.
На текущий момент известна максимальная ключевая ставка на 1 января и 1 февраля 2026 года — 16%, на 1 марта — 15,5%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽160 тыс. не будет облагаться налогом. Выше не облагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет повышаться, но меньше уже точно не будет.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 36% годовых;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 36%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 20%;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 19%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 18,5%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 17%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 15,5%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
