Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, позволяющих принимать грамотные финансовые решения: с умом распоряжаться личными финансами, планировать бюджет, не влезать в долги и приумножать сбережения.

В условиях экономической нестабильности важно уметь распоряжаться даже ограниченными средствами. Это позволит чувствовать себя уверенно в настоящем и планировать достойное будущее.

Зачем нужна финансовая грамотность

Грамотное управление деньгами важно не только для владельцев бизнеса. Сотрудникам, которые работают в найме и зависят от зарплаты, финансовая грамотность позволит:

• Сформировать подушку безопасности. Она поможет в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или внезапная поломка автомобиля. Минимальная сумма сбережений должна составлять три—шесть ваших обязательных месячных расходов, а оптимальная — за год. Например, при расходах 50 тыс. руб. минимальный резерв составит 150–300 тыс. руб., а оптимальный — около 600 тыс. руб. Размер «подушки» лучше увеличить, если есть дети.
• Тратить меньше, чем получаешь. Для этого важно вести бюджет. В нем надо учитывать все источники дохода: зарплату, инвестиционные поступления, налоговые вычеты, и фиксированные расходы, например арендная плата, коммуналка и кредиты. Записывайте также все непостоянные расходы: на продукты, одежду, поездки, развлечения, лекарства. Часть денег обязательно откладывайте.
• Вкладывать в развитие. Не берите новые кредиты, прежде чем не закроете старые, не тратьте кредитные средства на эмоциональные покупки. Делайте вложения в свою пенсию, страхование и образование. Покупайте только то оборудование, которое действительно необходимо для работы и роста доходов. К примеру, дизайнеру можно купить новый курс и освоить востребованные на рынке навыки. Или вложиться в более мощный компьютер, чтобы работать с 3D-моделированием.

Чему учит финансовая грамотность

Финансовая грамотность развивает полезные навыки:

• Планирование бюджета. Это основа финансовой дисциплины. Вы учитесь правильно распределять доходы и расходы, не тратить лишнее.
• Контроль за расходами. Грамотное распределение средств позволяет избежать ненужных покупок и направить деньги на важное.
• Сбережения и накопления. Умение откладывать деньги помогает создать запас на случай трудностей и шаг за шагом достигать важных финансовых целей.
• Инвестирование. Если знать основы инвестирования, то сбережения начнут расти — деньги работают на вас через вклады, акции или фонды, — и это заложит путь к финансовой независимости, когда доходы идут не только от зарплаты.
• Использование кредитов и долгов. Финансово грамотный человек умеет правильно оценить кредиты и использовать их так, чтобы они помогали, а не создавали проблемы — например, для покупки жилья или развития дела, а не на импульсивные покупки, которые могут привести к долговой яме.

Основы финансовой грамотности

Планирование бюджета. Чтобы управлять личными финансами, важно вести учет доходов и расходов. Заведите таблицу или используйте мобильное приложение для учета. Это поможет увидеть, на что тратятся деньги и как можно сократить расходы.

Создание подушки безопасности. Она поможет в экстренной ситуации и обеспечит уверенность в будущем.

Сбережения и инвестирование. Начинайте с небольших сумм, откладывая на накопительный счет или в инвестиционные фонды. Постепенно увеличивайте вложения, что обеспечит ваш финансовый рост.

Жизнь без долгов. Погашение долгов должно быть приоритетом. Не стоит брать новые кредиты, пока не расплатились с предыдущими.

Как оценить свой уровень финансовой грамотности

Чтобы понять уровень своей финансовой грамотности, ответьте на десять вопросов. За каждый положительный ответ поставьте себе один балл. Чем больше баллов наберете — тем выше ваша финансовая грамотность.

1. Планируете ли вы свои ежемесячные расходы и доходы?
2. Работаете ли вы над сокращением долгов по кредитам?
3. Знаете ли свой кредитный рейтинг?
4. Осведомлены ли о том, сколько средств тратится на ваше повседневное существование в течение нескольких месяцев?
5. Есть ли у вас финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций, чтобы избежать заемных средств?
6. Разбираетесь ли вы в принципах работы сложных процентов и их влиянии на ваш капитал?
7. Знаете ли, какие виды страхования помогут защитить ваши финансы и инвестиции?
8. Пользуетесь ли налоговыми вычетами?
9. Оплачиваете ли вы коммуналку в срок?
10. Осознаете ли различие между инвестициями и страховкой?

Финансовая грамотность и управление личными финансами

Как управлять личными финансами? В первую очередь нужно понимать, сколько денег поступает и куда они уходят.

Ведите бюджет

Это можно сделать в обычной таблице в Excel или мобильном приложении. Записывайте все свои траты по сегментам. Постоянные расходы — это аренда квартиры, оплата кредитов, коммуналки, переменные — все остальное (продукты, лекарства, одежда, развлечения и т.д.). Также фиксируйте все свои доходы. Через два-три месяца проанализируйте данные в таблице. Постарайтесь минимизировать переменные расходы. Не совершайте эмоциональных покупок. Подумайте, от чего легко сможете отказаться. Например, от ежедневных походов в кофейню. Сэкономленные деньги вы сможете направить на формирование подушки безопасности.

Если не знаете, сколько денег сможете откладывать ежемесячно, воспользуйтесь простой и рабочей схемой:

• 50% доходов — на постоянные расходы;
• 30% — на переменные;
• 20% — на накопления и инвестиции.

Пересмотрите свое отношение к покупкам

Иногда нам сложно удержаться от импульсивных покупок. Навязчивая реклама, наше окружение и даже эмоциональное состояние могут толкнуть на бездумный шопинг. Однако есть методы, которые помогут этого избежать.

• Сделайте паузу. Если сомневаетесь, так ли вам нужна эта вещь, отложите покупку на 24 часа, а лучше на пару дней. Так вы сможете принять взвешенное решение.
• Проведите тест с «незнакомцем». Представьте, что перед вами стоит выбор: вы можете получить желаемую вещь бесплатно либо вам дадут эквивалентную сумму. Если вы выбрали деньги, значит, вещь вам на самом деле не так важна.
• Не используйте шопинг как способ самоутверждения. Найдите другие способы получить удовольствие. Вместо торгового центра отправьтесь в парк или музей, займитесь спортом, расслабьтесь в ванной, перечитайте любимую книгу или посмотрите фильм.

Будьте аккуратнее с кредитами

Займы следует брать только в случае крайней необходимости или на такие вещи, которые будут хорошими инвестициями, например покупка жилья, необходимого для работы оборудования и т.д. Не стоит совмещать несколько кредитов и оформлять новый, пока не погасите текущий.

Если решите оформить кредитную карту, тщательно продумайте, как ее использовать с максимальной выгодой. Сравните предложения разных банков, почитайте условия, посмотрите лимиты, штрафы и бонусные программы. Будьте внимательны и не тратьте больше, чем сможете вернуть в рамках беспроцентного периода, избегайте превышения лимита и пропуска платежей. Определите, когда и на что вы будете использовать кредитку, и придерживайтесь этого плана.

Следите за персональным кредитным рейтингом (ПКР). Он отражает финансовую надежность и историю выплат. В зависимости от баллов на шкале НБКИ (от 1 до 999) шансы на одобрение кредита могут сильно различаться. Например, с ПКР выше 750 баллов вероятность одобрения — 71%, а ниже 300 — всего 24%. Узнать свой кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ.

Создавайте сбережения

Откройте накопительный счет и установите автоматическое перечисление части зарплаты на него. Сумму отчислений можно определить в зависимости от вашего бюджета. На старте это может быть небольшая сумма, например несколько тысяч рублей. Эти деньги будут приносить проценты, увеличивая вашу сумму с течением времени. Финансовые эксперты рекомендуют хранить сбережения в разных валютах для диверсификации.

Накопительный счет может стать не только дополнительным резервом для пенсии, но и подушкой безопасности на случай непредвиденных ситуаций, например серьезной болезни. Важно не «сливать» эти деньги на импульсивные покупки.

С чего начать изучение финансовой грамотности

Чтобы быстро улучшить навыки в финансах, начните с этих простых шагов:

• Составьте бюджет. Используйте таблицу в Eхcel или приложения для учета доходов и расходов.
• Контролируйте расходы. Разделите траты на категории и следите за ними.
• Откройте сберегательный счет. Начните откладывать на него деньги с каждой зарплаты.
• Изучите основы инвестирования. Начните с небольших сумм, чтобы освоиться.
• Тренируйте выдержку и дисциплину. Не поддавайтесь эмоциям у прилавка магазина, не тратьте деньги, только чтобы расслабиться, ищите новые источники дофамина.

Типичные ошибки в управлении личными финансами

Бессистемный контроль расходов. Если вы считаете потраченные деньги в уме и лишь приблизительно понимаете, куда они уходят, то продолжите жить от зарплаты до зарплаты. Без системной записи доходов и расходов трудно взять финансы под контроль.

Избыточные расходы. Часто поддаетесь импульсам, тратите на эмоциональные покупки, боретесь со стрессом с помощью шопинга — все это прямой путь к долгам.

Нет накоплений. Без подушки безопасности вам будет сложно справляться с экстренными ситуациями, которые неизбежны в жизни.

Кредиты на ненужные покупки. Это увеличивает бремя долгов и мешает строить долгосрочные планы.

Как финансовая грамотность влияет на карьерные и жизненные решения?

Выбор работы. Финансово грамотный человек может выбрать работу не только по уровню зарплаты, но и по перспективам профессионального роста. Вам не нужно будет соглашаться на любую работу. Вы сможете строить карьеру и сосредоточиться на профессиональном развитии.

Переговоры о доходе. Умение управлять деньгами позволяет адекватно оценивать свою ценность на рынке труда и вести переговоры о зарплате с потенциальным работодателем, уверенно озвучивать ожидаемый уровень дохода.

Профессиональная свобода. Если у вас есть подушка безопасности — вы можете спокойно искать работу, сменить график и даже место жительства.

Частые вопросы

Почему зарплаты не хватает, даже если она увеличивается?

Это связано с неэффективным управлением расходами. Если не контролировать траты, то даже высокий доход не обеспечит финансовой стабильности.

Как перестать зависеть от зарплаты?

Создайте резервный фонд, откладывайте деньги и инвестируйте. Это позволит вам не зависеть от одного источника дохода.

Как начать управлять деньгами?

Составьте бюджет и регулярно отслеживайте доходы и расходы.

Как сделать финансовые решения осознанными?

Изучите основы финансовой грамотности, контролируйте расходы и принимайте обоснованные решения.